2025년 9월 디딤돌·보금자리론 최신 금리와 자격 총정리
최종 업데이트: 2025년 9월 13일 | 한국은행 기준금리 2.50%
💸 핵심 요약: 디딤돌 2.15%로 시작, 보금자리론 3%대, 신생아특례 1.6% 초저금리! 3억 대출 시 시중은행보다 월 40만원 이상 절감 가능!
🏠 정책모기지란?
정부 지원 서민 주택자금 대출
정책모기지는 한국주택금융공사와 주택도시기금이 운영하는 정부 지원 주택담보대출입니다. 시중은행보다 1~2% 낮은 금리로 무주택 서민의 내집마련을 지원합니다.
- 디딤돌대출: 소득 6천만 이하 무주택자
- 보금자리론: 소득 제한 없는 무주택자
- 신생아특례: 2년 이내 출산 가구
누가 받을 수 있나?
- 청년(만34세 이하): 최대 2억, 금리 2.15%~
- 신혼부부(7년 이내): 최대 3.2억, 우대금리
- 생애최초: 최대 2.4억, 특별우대
- 다자녀(2명↑): 최대 3.2억, 추가인하
- 신생아가구: 최대 5억, 1.6% 특례
📊 3대 상품 비교
한눈에 보는 정책모기지
| 구분 | 디딤돌대출 | 보금자리론 | 신생아특례 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 무주택 서민 | 무주택자 전체 | 출산 2년 이내 |
| 소득기준 | 6천만 이하 | 제한 없음 | 1.5~2억 |
| 대출한도 | 최대 3.2억 | 최대 5억 | 최대 5억 |
| 금리 | 2.15~3.45% | 3.65~4.20% | 1.6~2.7% |
| LTV | 70% | 70% | 80% |
| 3억 월상환 | 115만원 | 145만원 | 105만원 |
📈 9월 최신 금리
🔍 2025년 9월 13일 기준
- 디딤돌: 2.15% ~ 3.45% (전월比 -0.7%p)
- 보금자리: 3.65% ~ 4.20% (전월比 -0.15%p)
- 신생아특례: 1.6% ~ 2.7% (유지)
- 전자계약: 0.1%p 추가 할인
월 상환액 비교 (3억 기준)
| 상품 | 금리 | 월 이자 | 월 원리금 | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 신생아특례 | 1.6% | 40만원 | 105만원 | 7,800만원 |
| 디딤돌 | 2.15% | 53만원 | 115만원 | 1.14억원 |
| 보금자리 | 3.65% | 91만원 | 137만원 | 1.93억원 |
| 시중은행 | 4.65% | 116만원 | 154만원 | 2.54억원 |
💡 절감 효과: 디딤돌 선택 시 시중은행 대비 월 39만원, 연 468만원 절약!
✅ 자격 요건 정리
주택보유 관련 핵심 체크
- ✅ 부부 기준 무주택자여야 함
- ✅ 재건축/재개발 조합원 입주권도 주택 수에 포함
- ✅ 분양권, 입주권 모두 주택으로 간주
- ⚠️ 청약통장 가입 6개월 이상 시 금리 우대
- ⚠️ 전세대출 보유 시 DSR에 포함
💰 대출한도 계산
DSR 40% 규제 적용
📍 연소득 6,000만원
월 소득: 500만원
DSR 한도: 월 200만원 (40%)
디딤돌 2.15%: 최대 5.2억 가능
실제 한도: 2.4억 (생애최초)
→ DSR 여유, 추가대출 가능
📍 연소득 8,500만원
월 소득: 708만원
DSR 한도: 월 283만원 (40%)
디딤돌 3.2억: 월 147만원
보금자리 2억: 월 91만원
합계: 월 238만원 (DSR 33.6%)
→ 5.2억 주택구매 가능
📋 신청 서류
필수 준비 서류
기본 서류
- 신분증, 도장
- 주민등록등본 (1개월 이내)
- 가족관계증명서 (상세)
- 혼인관계증명서
소득 증빙
- 근로소득원천징수영수증
- 재직증명서
- 건강보험자격득실확인서
- 소득금액증명원
부동산 관련
- 매매계약서
- 등기부등본
- 임대차계약서 (전세 시)
🎯 절감 전략
최대 절감 시나리오
- 신생아특례: 월 37만원 절감
- 전자계약: 월 2.5만원 절감
- 체증식: 초기 30만원 절감
- 청약우대: 월 7만원 절감
총 월 76.5만원 절약!
우대금리 받는 법
- ✅ 청약저축 5년 이상: -0.3%p
- ✅ 다자녀 3명 이상: -0.7%p
- ✅ 비수도권 주택: -0.2%p
- ✅ 전자계약: -0.1%p
- ✅ 에너지효율 1등급: -0.1%p
❓ 많이 물어보는 것들
Q. 전세대출 있는데 디딤돌 되나요?
2025년 하반기부터 거의 안 됩니다. 전세대출 전액 상환하고 6개월 뒤에 신청하는 게 현실적. 단, 전세사기 피해자는 예외 심사 가능해요.
Q. 연봉 6천만 넘으면 디딤돌 절대 안 되나?
부부합산 6천만 넘으면 일반 디딤돌은 안 되고요, 신혼부부나 생애최초면 7천만까지 OK. 그것도 넘으면 보금자리론으로 가야 합니다.
Q. DSR 40% 넘으면 어떻게 하죠?
생애최초는 이제 50%까지 되니까 확인해보고, 신혼부부도 예외 적용 받을 수 있어요. 일반인은... 대출 줄이고 오는 수밖에.
Q. 중도상환 수수료 진짜 비싸요?
디딤돌 1.2%, 보금자리 0.5%. 3억 기준 디딤돌은 360만원... 3년 지나면 무료니까 참고 기다리는 게 나을 수도.
Q. 신생아특례 2.5억으로 올라간다던데?
아직 확정 아니에요. 10월에 발표 예정이라는데... 현재는 맞벌이 2억, 외벌이 1.5억입니다.
Q. 2025년 하반기에도 예산 남아있나요?
솔직히 불안해요. 상반기에 이미 60% 소진됐다는 얘기 있고... 특히 디딤돌은 10-11월에 조기마감 가능성 높습니다. 서두르세요.
Q. 어느 은행이 제일 빨라요?
KB국민은행이 전산 제일 빠르고, 농협은 심사가 관대한 편. 우리은행은 서류 간소화되어 있어요. 급하면 KB 추천.
💰 대출 계산기 모음
나에게 맞는 최적의 대출을 찾아보세요!
⚠️ 주의사항
- 6개월 전입의무 위반 시 대출 회수
- 허위서류 제출 시 형사처벌
- 금리는 매월 변동 가능
- 예산 소진 시 조기 마감
📞 상담 창구
- 마이홈포털: www.myhome.go.kr
- 기금e든든: enhuf.molit.go.kr
- HF공사: 1688-8114
- 주택도시기금: 1566-9009
본 자료는 2025년 9월 13일 기준이며, 금리와 조건은 변경될 수 있습니다. 정확한 내용은 해당 금융기관에 확인하시기 바랍니다.