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Last update: 2025. 8. 16.

⚠️

체증식 대출은 만 40세 미만 근로자만 가능합니다
사업자, 프리랜서는 이용할 수 없습니다

대출 상품

🍼 신생아특례는 자녀 출산 후 2년 이내 가구만 신청 가능합니다
* 체증식 선택 시 만 39세 이하에 한해 40년 상환 가능

연소득(세전)

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대출기간

대출금리

연간 증액률

일반적으로 1~3% 사이로 설정됩니다 (연봉 상승률 고려)

🔧 추가 설정 (선택사항)

거치기간 거치기간 중 이자만 납부

기존 대출 월상환액

만원

DTI 계산시 합산

중도상환 계획

💡 DTI 분석 결과

체증식 DTI

원리금균등 DTI

DTI -%p 절감!

📊 연도별 상환액 변화

대출가능액

첫달 상환액

총 이자

체증식 대출 DTI 계산기 완벽 가이드 📚

🎯 체증식 대출이란?

체증식 대출은 초기에는 적은 금액으로 시작해 매년 일정 비율씩 상환액이 증가하는 대출 방식입니다. 젊은 직장인들에게 인기가 많은 이유는 바로 이것!

✨ 체증식의 핵심 장점

DTI가 낮아져요! 원리금균등 대비 약 30% 낮은 DTI
대출한도가 늘어나요! 같은 소득으로도 더 많은 대출 가능
초기 부담이 적어요! 신혼부부, 사회초년생에게 유리

⚠️ 체증식 대출 조건 (2025년 기준)

만 40세 미만 근로자 (사업자 X)
4대보험 가입 직장인
고정금리 선택 필수
최대 40년까지 가능 (보금자리론)

💡 DTI 계산의 비밀

체증식 vs 원리금균등 DTI 차이

많은 분들이 궁금해하시는 부분인데요, 체증식이 DTI에서 유리한 이유를 설명드릴게요!

예시) 연소득 6천만원, 대출 3억원, 30년, 3.5%

원리금균등	월 134만원 → DTI 26.8%
체증식(5%)	월 94만원 → DTI 18.8%

→ DTI 8%p 절감! 대출한도 약 5천만원 증가 💰

DTI 계산시 체증식은 초기 10년간 평균 상환액을 기준으로 하기 때문에 원리금균등보다 훨씬 유리합니다. 특히 DTI 60% 한도에 걸릴 때 체증식이 해결책이 될 수 있어요!

📊 2025년 주요 대출상품 비교

구분	디딤돌대출	보금자리론	신생아특례
최대기간	30년	50년	30년
체증식 금리	2.7~3.5%	4.0~4.5%	1.6~2.7%
최대한도	3.6억	5억	5억
소득제한	6천만원	7천만원	1.3억원

💡 상품 선택 TIP
• 금리 중시 → 신생아특례 (자녀 있을 때)
• 장기상환 희망 → 보금자리론 40년
• 무난한 선택 → 디딤돌대출

🎮 체증식 상환 시뮬레이션

실제 사례로 보는 체증식의 위력

사례) 33세 직장인 A씨
• 연봉: 4,500만원
• 희망 대출: 3억원
• 결과: 원리금균등 DTI 초과 → 체증식으로 해결!

연차별 상환액 변화 예시

3억원, 30년, 3.5%, 증액률 5% 기준

1년차

94만원

10년차

145만원

20년차

224만원

30년차

346만원

💡 10년 후 매도 계획이 있다면 체증식이 훨씬 유리해요!

🏡 체증식 대출 성공 전략

🎯 전문가의 조언 #1: 증액률 설정 노하우

증액률은 연봉 상승률보다 1~2% 낮게 설정하는 것이 안전합니다. 예를 들어, 연봉이 매년 6~7% 오른다면 증액률은 5%로 설정하세요. 이렇게 하면 상환 부담이 점점 줄어드는 효과를 볼 수 있습니다.

📋 실제 사례: 35세 김과장의 선택

상황: 연봉 5,500만원, 아파트 구매 희망
문제: 원리금균등 4억 대출시 DTI 62% → 승인 불가
해결: 체증식(5%) 선택 → DTI 43%로 감소 → 승인!
결과: 첫달 125만원으로 시작, 여유자금으로 신혼생활 안정적 시작

💰 중도상환 전략

• 3년 후부터 수수료 면제
• 보너스로 매년 10% 상환
• 10년 내 원금 50% 감소 목표
• 후반기 부담 대폭 경감

📈 소득 증대 계획

• 직장 내 승진 로드맵
• 부업/투잡 고려
• 배우자 경제활동 계획
• 10년 후 소득 2배 목표

⚡ 체증식 대출 속성 가이드

30초 만에 이해하는 체증식 대출

✅ 이런 분께 추천

만 40세 미만 직장인
DTI 한도에 걸리는 분
연봉 상승이 확실한 분
10년 내 매도 계획이 있는 분

❌ 이런 분께 비추천

만 40세 이상
자영업자, 프리랜서
소득이 불안정한 분
20년 이상 장기 거주 계획

💡 전문가의 조언 #2: 체증식 리스크 관리

체증식의 가장 큰 리스크는 후반기 상환 부담입니다. 이를 해결하기 위해 '10-10-10 전략'을 추천합니다:

• 10년차까지 원금 10% 이상 중도상환
• 10년 후 잔액의 10% 추가 상환
• 월 상환액의 10%를 별도 적립

📱 스마트한 체증식 활용법

상황별 맞춤 전략

🏠 신혼부부

체증식 + 신생아특례 조합
초기 부담 최소화
육아비용 확보 가능
추천: 증액률 4%

💼 전문직

체증식 + 높은 증액률
급격한 소득 증가 반영
조기 상환 전략 병행
추천: 증액률 6~7%

🔄 체증식 → 원리금균등 전환 시점

일반적으로 10~15년차에 대환을 고려하세요. 이때쯤이면 원금이 상당히 줄어 있고, 체증식 상환액이 원리금균등과 비슷해집니다. 대환으로 후반기 부담을 크게 줄일 수 있어요.

❓ 자주 묻는 질문 TOP 10

Q1. 체증식 중도상환하면 손해 아닌가요?

아니에요! 오히려 체증식은 초기에 원금상환 비중이 적어서 중도상환 효과가 더 큽니다. 3년 후 중도상환 수수료가 면제되면 적극적으로 상환하는 것을 추천해요. 특히 10년차 이전에 중도상환하면 후반기 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

Q2. 40년 체증식 vs 50년 원리금균등?

40년 체증식이 유리한 경우: 10년 내 매도 계획, 소득 증가 확실
50년 원리금균등이 유리한 경우: 장기 거주, 안정적인 월 상환 선호

총 이자는 40년 체증식이 적지만, 후반기 부담을 고려해야 해요. 일반적으로 DTI 여유가 있다면 40년 원리금균등을 추천합니다.

Q3. 증액률은 어떻게 정하나요?

일반적으로 3~7% 사이에서 선택합니다.
• 보수적 선택: 3~4% (안정 추구)
• 일반적 선택: 5% (대부분 선택)
• 공격적 선택: 6~7% (소득 증가 확실)

TIP: 연봉 상승률 - 1~2% = 적정 증액률

Q4. 체증식 상환방식 변경 가능한가요?

아쉽게도 대출 실행 후에는 상환방식 변경이 불가능합니다. 처음 선택할 때 신중하게 결정하셔야 해요. 다만, 다른 상품으로 대환은 가능합니다. 보통 10~15년차에 원리금균등으로 대환하는 전략을 많이 사용해요.

Q5. 체증식 DTI는 어떻게 계산되나요?

체증식 DTI는 첫 10년간 평균 상환액을 기준으로 계산됩니다. 이 때문에 원리금균등보다 DTI가 약 20~30% 낮게 나옵니다.

예) 월 100만원 → 150만원으로 증가하는 경우
DTI 계산시: (100+150)/2 = 125만원 기준

Q6. 거치기간 설정하면 유리한가요?

체증식에서 거치기간은 신중히 고려해야 합니다. 거치기간 동안 원금이 줄지 않아 총 이자가재시도S계속편집늘어나고, 거치 후 체증식이 시작되면 부담이 더 커질 수 있어요.

추천: 특별한 사유가 없다면 거치기간 없이 진행

Q7. 퇴직 후에도 체증식 상환이 가능할까요?

이것이 체증식의 가장 큰 리스크입니다. 정년(60세) 이후에도 상환이 남아있다면 퇴직금이나 연금으로 상환해야 합니다.

대비책:
• 퇴직 전 중도상환으로 잔액 최소화
• 퇴직연금을 일시금 대신 연금으로 수령
• 50대부터 상환 계획 재점검

Q8. 체증식 대출 신청 시 필요 서류는?

기본적으로 다음 서류가 필요합니다:
• 재직증명서 및 근로소득원천징수영수증
• 4대보험 가입증명서
• 주민등록등본 (만 40세 미만 확인)
• 매매계약서 또는 분양계약서
• 신용정보조회 동의서

TIP: 은행별로 추가 서류가 있을 수 있으니 사전 확인 필수!

Q9. 체증식과 거치식의 차이는?

체증식: 첫달부터 원금+이자를 상환하되, 상환액이 매년 증가
거치식: 거치기간 동안 이자만 납부 후 원금 상환 시작

체증식이 초기 부담은 더 크지만, 총 이자는 적고 DTI 계산에 유리합니다. 거치식은 초기 자금이 부족할 때 선택하지만, 총 이자 부담이 큽니다.

Q10. 체증식 대출 승인 팁은?

승인률을 높이는 방법:
• 증액률을 보수적으로 설정 (3~4%)
• 기존 대출 정리로 DTI 여유 확보
• 배우자 합산 소득 활용
• 신용점수 관리 (최소 700점 이상)
• 재직기간 최소 1년 이상 유지

TIP: 여러 은행 동시 신청은 신용점수에 악영향!

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