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시장 평균 4.94% · 최저 3.70% · 최고 7.71% · 32개 상품 비교
⚠️ 실제 적용 금리는 신용·LTV·우대조건에 따라 다릅니다. 원본 데이터: 금감원 finlife
DSR이란?
내가 받은 모든 대출 (집 대출·신용카드·할부·마이너스통장 다 포함)을 1년에 갚을 금액이 연봉의 몇 %인지.
모든 빚을 다 잡아서 가장 엄격한 규제.
금융위원회 공식 정의 · 가계부채 종합대책 (2017.10) · 차주별 DSR (2021.7)
DSR = (모든 가계대출의 연간 원리금 상환액) ÷ 연소득 × 100
주담대 한도 가이드 7편
DSR은 모든 부채를 원리금으로 합산. LTV가 통과해도 DSR에서 잘리면 못 받음. 마통 한도·스트레스 가산·부부합산까지 시리즈에서.
⓪ 통합편 — 주담대 한도 완전 정리 (3종 통합) (준비 중)
③ 방공제 — LTV에 추가 차감 5,500만(서울)·MCG로 면제 (준비 중)
② 스트레스 DSR · 10·15 대책 (준비 중)·⑤ DSR 부부합산 (준비 중)·⑥ 마이너스통장 (준비 중)
한 줄 요약 (2026년 기준)
- DSR = 모든 대출 연 원리금 ÷ 연소득 ≤ 40% (1금융)
- 10·15 대책 · 수도권·규제 하한 +3.0%p · 비수도권 계산기 기본 +0.75%p (행정지도·공고 확인 중 — 2026년 1.5%로 단정하지 않음)
- 한도 늘리는 4가지 방법: 부부 소득 합산하기 · 신용대출 먼저 갚기 · 만기를 30→40년으로 늘리기 · 고정금리 선택하기 (스트레스 가산 면제)
- 마이너스통장은 한도 전체가 DSR에 잡힙니다 (안 써도 한도만큼 빚으로 계산)
DSR 한도 — 금융권별 40% / 50%
1금융권 (은행)40%
2금융권 (저축은행 등)50%
정책대출 (디딤돌·보금자리)DSR 미적용
즉 연소득 5,000만 직장인은 1금융권에서 모든 대출의 연 원리금이 2,000만(=5,000만×40%) 안에 들어와야 합니다.
신용대출·주담대·자동차할부·마이너스통장이 다 합쳐서 이 한도 안에 있어야 신규 대출이 나옵니다.
스트레스 DSR — 한도에 영향?
스트레스 DSR 깊이 가이드 (준비 중) — 1·2·3단계 가산금리 적용 후 같은 연소득·부채에서 한도가 얼마나 줄어드는지 시뮬 5개
스트레스 DSR은 변동·혼합형 대출의 향후 금리 인상 가능성을 반영해 가산금리를 더한 뒤 DSR을 산정하는 제도입니다.
2024년 도입 후 단계적으로 강화돼 2025년 7월 3단계(기본 +1.5%p) 시행, 2025.10.16 10·15 대책으로 수도권·규제 하한 +3.0%p 상향. 비수도권은 계산기 기본 +0.75%p (행정지도·공고 확인 중 — 2026년 1.5%로 단정하지 않음).
1단계 (2024.2~)+0.38%p
2단계 (2024.9~)+1.2%p
3단계 (2025.7~)+1.5%p
현재 (10·15 대책)수도권·규제 하한 +3.0%p · 비수도권 +0.75%p (임시)
스트레스 DSR 적용으로 변동·혼합형 주담대의 한도는 약 5~10% 줄어듭니다.
같은 조건에서 고정금리를 선택하면 가산이 없어 한도가 더 많이 나와요.
다만 고정금리는 변동보다 금리 자체가 0.3~0.5%p 높은 게 일반적이라 트레이드오프가 있습니다.
DSR 한도 늘리는 5가지 전략
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부부합산 효과 최대
주담대는 부부합산이 표준입니다. 배우자 명의로 공동명의·공동채무자로 들어가면 두 사람 소득이 합산돼 DSR이 산정됩니다. 평균 1~2억 한도가 늘어나는 가장 강력한 방법.
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기존 신용대출 정리
신용대출 1억(연 원리금 2,237만 가정) 정리 시 연소득 5,000만 기준 주담대 한도가 약 1.2~1.5억 늘어납니다. 마이너스통장은 미사용이라도 한도 전체가 잡히니 해지하면 즉시 효과.
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만기 연장 30년 → 40년
월 원리금이 줄어 DSR이 낮아져 한도가 약 10~15% 늘어납니다. 단 보금자리론 40년 만기는 만 39세 이하 등 자격 제한이 있고, 50년은 DSR 산정 시 40년으로 처리됩니다.
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고정금리 선택
스트레스 DSR 가산이 없어 한도가 5~10% 더 많이 나옵니다. 다만 고정금리 자체가 변동보다 0.3~0.5%p 높아 총 이자는 비슷할 수 있어 본인 상황에 맞춰 선택.
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정책대출 활용
디딤돌·보금자리·신생아 특례는 DSR 미적용. 무주택·소득 요건이 맞으면 시중은행 주담대보다 한도와 금리 모두 유리합니다. 별도 진단 필요.
DSR 계산식·예시
DSR 공식은 단순합니다:
DSR = (모든 대출 연 원리금) ÷ (연소득) × 100
예시 — 연소득 5,000만에 신용대출 1억이 있을 때
연 4.5% 금리·5년 만기로 신용대출 1억을 받으면 매년 갚아야 할 원리금이 약 2,237만 원입니다.
연소득 5,000만 원에 DSR 40%를 적용한 한도는 2,000만 원.
신용대출 원리금만으로 한도를 이미 넘어서서 주담대를 새로 받을 수 없습니다.
만약 신용대출 1억을 먼저 정리하면 DSR 한도 2,000만 원 전부를 주담대에 쓸 수 있어, 30년 만기·금리 4.5% 기준 약 3.5억까지 빌릴 수 있습니다.
프리랜서·자영업자는 소득 인정 50~80%
근로소득자 99% vs 사업소득자·프리랜서 50~80%(종소세 신고소득 기준, 은행별 상이). 계산기보다 한도 20~40% 줄어들 수 있음.
준비 중
프리랜서·자영업 DSR 더 자세히
사업소득자·프리랜서·법인 대표·무직 4가지 유형별 인정 비율·매출 vs 순이익·종소세 증빙·한도 늘리는 5가지 전략까지 deep dive.
계산기와 은행 실제 한도가 왜 달라요?
계산기 결과는 표준 가정 기반 추정. 실제 은행 한도는 보통 ±5~15% 차이가 납니다. 차이 원인 5가지:
① 신용등급 분기금리 0.3~1.0%p 차이
② 소득 인정률프리랜서 50~80%
③ KB시세 변동주 단위 갱신
④ 우대조건 적용최대 -0.6%p
⑤ 은행별 정책±5~10% 차이
예시: 같은 연소득 5,000만 + 신용 1억으로 신청해도 KB(보수적)는 한도 3.3억, 카카오뱅크(적극적)는 3.8억으로 차이 가능. 계산기는 평균 가정이라 중간값이 나옵니다.
주담대 먼저 vs 신용대출 먼저, 순서가 중요?
결론부터: 주담대 우선. 더 정확히는 주담대 신청 직전에 신용대출을 정리하는 게 가장 큰 한도를 만듭니다.
왜 주담대 먼저인가
DSR은 어떤 순서로 받든 모든 대출을 합산해서 따집니다.
다만 주담대는 금액이 크고 만기도 길어서 DSR 한도를 가장 많이 차지합니다.
따라서 신용대출을 먼저 받으면 그만큼 주담대 한도가 줄어듭니다.
구체 예시 — 연소득 5,000만 원
DSR 한도는 연소득의 40%, 즉 1년에 2,000만 원입니다.
신용대출 1억을 먼저 받았을 경우, 연 4.5%·5년 만기 기준 원리금이 약 2,237만 원으로 잡혀 한도를 이미 넘어섭니다. 따라서 주담대를 새로 받기 어렵습니다.
반대로 주담대 3억을 먼저 받았을 경우, 30년 만기·금리 4.5%로 갚는 원리금이 약 1,825만 원이라 DSR의 36.5%를 차지합니다. 남은 약 200만 원/년 안에서 신용대출 약 1,000만 원까지 추가로 받을 수 있습니다.
최강 전략 · 주담대 신청 직전 보유 신용대출 정리 → DSR 한도 전부를 주담대에 사용. 한도 늘리기 옵션에서 정리 효과 시뮬 확인.
공동명의·부부합산 — 한도 60~100% 증가
부부합산 시 연소득 분모 확대 → 한도 큰 폭 증가. 단 배우자 부채(마통·신용대출)도 본인 DSR에 합산되니 배우자 깨끗할 때 효과 최대.
준비 중
DSR 부부합산 더 자세히 → 시뮬 5개·양도세 절세·의사결정 3 기준
공동명의 vs 공동채무자·배우자 부채 함정·맞벌이 ROI·1세대 1주택 양도세 부부 각각 적용·단독 vs 공동 의사결정 3 기준까지.
마이너스통장·사내대출·퇴직금담보 = DSR 함정
· 마이너스통장: 한도 전액이 DSR에 잡힘 (사용 0이어도). 1억 한도 → 주담대 약 -1.4억
· 사내대출: 금융기관 통한 건만 DSR 산정·회사 자체 자금 미산정
· 퇴직금담보대출: 100% DSR 산정 (정부 보증 X)
준비 중
마이너스통장·사내대출 더 자세히 → 해지 시 즉시 한도 복구
마통 해지 시 +1.4억 즉시 복구 시뮬·사내대출 금융기관 vs 회사 자금 분기·부채 정리 순서·신청 6개월 전 룰까지.
DSR 자주 묻는 질문
DSR 40% 넘으면 진짜 대출 안 나오나요?
1금융권에선 DSR 40%가 넘으면 추가 대출이 거의 불가합니다. 2금융권 50%까지 가능하지만 금리가 약 1~2%p 높습니다. 사실상 DSR 40%가 한도를 결정합니다.
마이너스통장 한도가 DSR에 잡히나요? 안 써도?
네, 사용액이 아닌 한도 전체가 잡힙니다. 한도 5,000만 마통은 미사용이라도 약 연 220만의 원리금 부담이 DSR에 반영됩니다. 사용 안 하는 마통은 주담대 신청 전 해지가 표준 전략입니다.
스트레스 DSR 가산금리는 어떻게 다른가요?
변동·혼합형 대출의 금리 인상 가능성을 반영해 가산금리를 더해 DSR을 계산합니다. 1단계(2024.2~) 0.38%p, 2단계(2024.9~) 0.75%p(일부 표기 1.2%p는 혼합형 가중), 3단계(2025.7~) 기본 1.5%p. 10·15 대책으로 수도권·규제 하한 +3.0%p. 비수도권은 계산기 기본 +0.75%p (행정지도·공고 확인 중 — 2026년 1.5%로 단정하지 않음).
부부합산하면 한도 얼마나 늘어요?
주담대는 부부합산이 기본입니다. 배우자 명의로 공동명의·공동채무자로 들어가면 두 사람 소득을 합산해 DSR을 산정해 한도가 평균 1~2억 늘어납니다. 단, 부부 양측 모두 기존 대출이 있으면 둘 다 합산해 봅니다.
기존 신용대출 갚으면 주담대 얼마 더 받나요?
신용대출 1억(연 원리금 약 2,237만) 정리 시 연소득 5,000만 기준 주담대 한도가 약 1.2~1.5억 늘어납니다. 주담대 직전 신용대출 정리가 가장 효과 큰 한도 늘리기 전략입니다.
40년·50년 만기로 한도 더 나오나요?
만기를 늘리면 월 원리금이 줄어 DSR이 낮아져 한도가 늘어납니다. 30년 → 40년 약 10~15%, 30년 → 50년 약 20% 증가. 단 보금자리론 40년·50년은 만 39세 이하·신혼·다자녀 등 자격이 필요합니다.
변동금리 vs 고정금리, 한도 차이는?
스트레스 DSR이 변동·혼합형에만 가산되므로, 같은 조건에서 고정금리가 한도가 약 5~10% 더 많습니다. 다만 디딤돌·보금자리 같은 정책 고정금리는 정책 한도가 먼저 적용됩니다.
전세대출도 DSR에 들어가나요?
2024년부터 일부 전세대출도 DSR 적용입니다. 단 청년 버팀목·신혼부부 디딤돌은 미적용. 1주택자의 전세대출은 DSR이 적용되어 신규 주담대 한도에 영향이 큽니다.
사내대출·퇴직금담보대출도 DSR에 잡혀요?
사내대출은 회사 내규에 따라 다르지만 대부분 DSR에서 제외됩니다. 퇴직금담보대출은 DSR에 포함되어 한도에 영향을 줍니다.
계산기 결과와 은행 실제 한도가 왜 달라요?
은행은 신용등급·소득 인정률·LTV 산정 시 KB시세 변동·우대조건 적용 등 추가 룰이 있어 계산기보다 ±5~15% 다를 수 있습니다. 최종 한도는 반드시 은행 상담으로 확인하세요.
준비 중
주담대 한도 가이드 시리즈 7편 + 통합편
LTV·DSR·DTI 3종 한도 통합 진단 + ② 스트레스 DSR ⑤ 부부합산 ⑥ 마이너스통장 ⑦ 프리랜서 deep dive + 한도 늘리는 7가지 전략.
출처
· 한국주택금융공사 — 정책대출·DSR 공시
· 한국은행 — 기준금리
· 금융감독원 finlife — 시중은행 주담대 금리