ISA · 연금저축 · IRP
계산기 모음

일반적으로 현금화 확보가 중요한 초기에는 ISA부터, 세액공제 환급을 받고 싶다면 연금저축+IRP를 함께, 안정적인 은퇴자금이 목표면 IRP까지 확장하는 순서입니다. 55세 전 목돈이 필요할 가능성이 있다면 IRP는 최후로 미루세요.

👉 내 순서 진단해보기

맞습니다. 연금저축 단독 한도는 연 600만원, 연금저축+IRP 합산 한도는 연 900만원이라 600만 먼저 채우고 나머지를 IRP에 넣으면 900만을 꽉 채우게 됩니다. 다만 IRP에만 900만을 넣어도 환급액은 동일합니다.

총급여 5,500만원 이하면 세액공제율 16.5%, 초과면 13.2%입니다. 900만 한도를 꽉 채우면 이론상 148만 5천원 / 118만 8천원 환급 가능.

⚠️ 단 환급은 결정세액 한도 내 — 작년 낸 근로·종합소득세가 상한. 결정세액 50만이면 900만 납입해도 50만만 환급. 부가세·재산세·주식세 등은 무관하며 오직 근로/사업소득세만 계산됩니다. 저소득·면세점 이하는 효과 거의 없음.

👉 내 환급액 계산

아닙니다. 2023년 세법개정으로 만 50세 이상 추가 한도(기존 1200만)가 폐지됐습니다. 현재는 전 연령 동일하게 연 900만원입니다. 오래된 블로그 글일 가능성이 큽니다.

3년 이상 유지 후 해지하면 비과세 한도(일반형 200만, 서민형 400만)까지는 세금이 없고, 초과분만 분리과세 9.9%가 적용됩니다. 3년 전 중도해지 시에는 비과세 혜택이 소멸되고 일반과세 15.4%로 추징됩니다.

네, 큽니다. 이미 받은 세액공제 환급을 전부 돌려줘야 하고, 원금과 운용수익에 기타소득세 16.5%가 부과됩니다. 수익보다 세금이 더 큰 경우도 생깁니다. 부득이한 사유(주택구입·질병·실직)라면 저율과세 적용.

👉 내 해지 손해 확인

이전금액의 10%(최대 300만원)에 대해 추가 세액공제를 받습니다. 3,000만원을 이전하면 300만 × 16.5% = 49만 5천원을 추가로 환급받을 수 있습니다.

권장하지 않습니다. IRP는 원칙적으로 55세까지 자금이 묶이므로, 결혼·주택구입·창업 등 목돈 계획이 있다면 ISA를 먼저 시작하세요. 비상금 3개월치 확보 후 ISA → 연금저축 → IRP 순서가 일반적 추천입니다.