청년도약계좌, 청년미래적금으로 갈아타기 전 따져볼 3가지

청년도약계좌 갈아타기, 누가 유리할까?

미래적금 우대형을 받고 도약계좌 가입 기간이 짧을수록 갈아타기가 유리합니다. 우대형 기여금은 납입액의 12%로 월 50만 원이면 월 6만 원이고 일반형은 6%로 월 3만 원입니다.

우대형은 중소기업 재직자 총급여 3,600만 원 이하, 중소기업 신규 취업자 총급여 6,000만 원 이하이고 가구 기준도 함께 봅니다. 총급여 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하는 기여금 없이 비과세만 받습니다. 우대형 중소기업 재직자는 만기 한 달 전까지 총 29개월 이상 재직해야 하고 못 채우면 만기 때 일반형으로 바뀔 수 있습니다.

도약계좌 기여금은 소득구간별로 월 최대 3만 3천 원이고 매년 소득을 다시 확인해 비율을 바꿉니다. 기여금만 보면 우대형이 앞서지만 갈아타면 이미 모은 돈의 앞으로 이자가 빠집니다.

갈아타면 지금까지 모은 돈은 어떻게 될까?

특별중도해지로 받는 해지금은 정부기여금과 비과세가 유지되지만 미래적금에 한 번에 넣을 수는 없습니다. 도약계좌를 유지했다면 그 돈에 계속 붙었을 이자가 갈아타기 쪽 계산에서 빠집니다.

해지 때 도약계좌 이자는 기본금리와 우대금리로 지급하고 이미 채웠거나 일부 채운 우대금리 요건도 인정합니다. 해지금은 현금으로 받으니 미래적금 월 한도 50만 원 안에서 새로 넣어야 합니다.

계산기는 기존 적립금에 지금 금리를 단리로 곱해 「기존 적립금 이자 추정」을 냅니다. 적립금이 약 2,100만 원이면 남은 30개월 동안 2,362,500원으로 계산됐습니다. 해지금을 예금에 넣는다면 계산기의 「갈아탈 때 해지금 예금 금리」 칸에 금리를 넣어 차이를 줄여 봅니다.

계산이 갈아타기 쪽으로 나왔다면 남은 것은 날짜입니다.

특별중도해지 마감은 언제일까?

2차 신청자는 11월 16일(월)부터 27일(금)까지(토·일 제외) 미래적금 계좌를 열고 같은 기간 안에 도약계좌 특별중도해지를 마쳐야 합니다. 27일 당일은 오후 7시 전까지 신청합니다.

기간 안에 특별중도해지를 마치지 않으면 미래적금에는 납입할 수 없고 도약계좌는 그대로 유지됩니다. 납입이 막힌 미래적금 계좌는 해지해야 하며 해지한 때부터 2개월이 지나야 다시 신청이 가능합니다. 다시 가입하면 조정비율이 적용돼 기여금 지급비율이 일부 줄어듭니다.

금융위원회 10월 19일 발표에 따르면 2차 신청자는 68.8만 명입니다. 같은 발표에는 다음 모집 일정이 없습니다.

계산기에 넣어 본 케이스 3개

세 사례 모두 2026년 10월 20일 갈아타기 계산기에 실제로 넣은 값입니다. 도약 금리는 4.5%(금융위원회 2024년 12월 보도자료 예시와 같은 가정), 미래적금 금리는 기본금리 5%로 두고 앞으로 3년을 비교했습니다. 기존 적립금 이자는 계산기 추정이고 양쪽 기여금 이자와 해지금 예금 이자는 넣지 않았습니다. 내 월 납입액·가입 개월·작년 총급여를 넣어 어느 케이스에 가까운지 비교합니다.

케이스 1 — 월 50만 원·12개월째·중소기업 재직·총급여 3,600만 원 이하

갈아타기가 660,750원(66.1만 원) 많습니다. 미래적금 우대형 12%로 월 6만 원을 받아 도약계좌 월 2만 3천 원보다 기여금이 커서입니다.

같은 조건에서 하나만 바꾸면 결론이 뒤집힙니다.

케이스 2 — 월 70만 원·30개월째·총급여 4,800만 원 이하

유지가 1,871,625원(187.2만 원) 많습니다. 도약계좌는 30개월 뒤 만기라 유지 쪽은 30개월만 계산했고 미래적금 월 한도를 넘는 20만 원은 갈아타기 쪽에서 빠졌습니다. 빠진 20만 원을 다른 곳에 넣는 경우는 계산기에 들어 있지 않습니다.

케이스 3 — 월 50만 원·12개월째·총급여 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하

유지가 671,250원(67.1만 원) 많습니다. 양쪽 모두 기여금이 없어 미래적금의 금리 차이보다 기존 적립금 이자가 더 큽니다.

자주 묻는 질문